پروپوزال ارزیابی عوامل موثر بر پذیرش بانکداری الکترونیکی در بین مشتریان

پیشرفتهای تكنولوژی به صورت بنیادی جهان را دگرگون ساخته است، و روش و طریقه ای را كه افراد در امور تجاری و شخصی رفتار می كنند تغییر داده است (Bandura,2002). به صورت خاص، در طول دو دهه گذشته صنعت بانكداری منابع قابل توجهی را در استفاده از تكنولوژی های اطلاعاتی سرمایه گذاری نموده است. در پاسخ به خصوصی سازی، رشد شبكه های جهانی و افزایش سطح درآمدها صنعت بانكداری تكنولوژی های جدید را بر پایه ارائه خدمات به كار گرفته است كه بانكداری الكترونیكی نامیده می شد و هدف از آن دستیابی و حفظ مزیت های استراتژیك می باشد (Joseph& Stone,2003). تكنولوژی بانكداری الكترونیكی به فعالیت های مالی اشاره دارد كه با استفاده از تكنولوژی الكترونیكی انجام می شود. این طیف از ماشین های تحویل دار خودكار ([1]ATM) تا دیگر خدمات مانند پس انداز های مستقیم، پرداخت صورت حساب الكترونیكی،  انتقال سرمایه الكترونیكی، تلفن بانك و بانكداری آنلاین را شامل می شود. این تكنولوژی های الكترونیكی مالی در مراحل مختلف توسعه قرار دارند. برای مثال ماشین های تحویل دار خودكار نزدیك به 30 سال است كه مورد استفاده قرار می گیرند و به طور گسترده مورد قبول مشتریان قرار گرفته است.

از طرف دیگر تلفن بانك، پرداخت صورت حساب الكترونیكی و بانكداری آنلاین از جمله های فعالیت های اخیر اضافه شده به خدمات بانك ها می باشد كه نیازمند كامپیوتر و اینترنت می باشد و به اندازه ماشین های تحویل خودكار  در میان مشتریان دارای مقبولیت نمی باشدKolodinsky & Hogarth, & Hilgert, 2004)). از دید مشتریان بانكداری الكترونیكی مزایای بسیاری برای افراد فراهم می آورد، مانند دسترسی سریع حساب و موجودی خود، توانایی انتقال های بانكی خود از راه دور و سرمایه گذاری و تكمیل كاربردهای الكترونیكی. با بانكداری الكترونیكی زمان و مكان مفهوم خود را از دست می دهند و این خدمات در هر زمان و صرف  نظر از مكانی كه افراد در آن  قرار دارند قابل دسترسی می باشد.

در سطح سازمانی، كاربرد بانكداری الكترونیكی اجازه می دهد بانك ها به نیازهای مختلف مشتریان در مكان های متفاوت به صورت همزمان پاسخ گویند. هدف و نیت صنعت بانكداری استفاده آسان تر و مناسب تر مشتریان از این تكنولوژی ها می باشد. بانكداری الكترونیكی محوری اساسی در كمك به بانك ها در انتقال از مكان های چند گانه به یك بازار جهانی و پر منفعت می باشد. ( Giannakoudi,1999). رهبران صنعت بانكداری الكترونیكی را برای جستجوی و بدست آوردن مزیت های كاهش در هزینه های پرسنلی به كار می برند. نگرش ها در مورد ارزشهایی كه بانكداری الكترونیكی برای سازمانها به همرا ه دارد بسیار متفاوت می باشد و شامل بهبود تصویر ذهنی مشتریان، حفظ مشتریان، تعهد مستمر میان بانك ها و مشتریان، مزیت های رقابتی بر پایه كارایی كسب شده از حوزه های مختلف و افزایش خدمات مشتری می باشد.

 بانكداری الكترونیكی همچنین كاركنان را از وظایف تكراری، ساده و روزمره رها ساخته و به آنها اجازه می دهد زمان خود را  به فعالیت های درآمد زا اختصاص دهند.

از منظر مالی، بانكداری الكترونیكی می تواند به طور قابل ملاحظه ای بر نرخ تنزیل بانكداری تاثیر داشته باشد. به طور ویژه، بانكداری الكترونیكی هزینه های عملیاتی و اداری را كاهش داده و از این طریق مزیت های هزینه ای قابل ملاحظه ای را برای صنعت بانكداری به همراه دارد ( Aladwini,2001). از نقطه نظر رقابتی، مزیت های بانكی خصوصا از طریق بانكداری الكترونیكی این فرصت را فراهم می اورد تا بانك ها بتوانند با موسسات بزرگ مالی رقابت كنند. با وجود ظهور این سیستم های تكنولوژی بانكداری الكترونیكی نوآورانه كه برای افزایش رفاه زندگی ما و تسهیل انجام فعالیت های روزانه  طراحی شده است، پذیرش مصرف كننده دارای یك نوع تاخیر زمانی می باشد و تعداد  مصرف كنندگان این نوع از خدمات در حد انتظار رشد ننموده است (Flavian, et al,2004). هنوز هم میلیون ها نفر از افراد از بانكداری الكترونیكی استفاده نمی كنند و انتظار هم نمی رود در آینده ای نزدیك از آن استفاده كنند (Wang & Lin & Tang,2003). علیرغم معدود بودن استفاده از بانكداری الكترونیكی محققان هنوز به دنبال دلایل مقاومت افراد در كاربرد این نوع تكنولوژی می باشند. بر اساس تحقیقات موسسه فارستر 20درصد اروپایی ها از خدمات بانکداری اینترنتی استفاده می کنند که این مقدارنسبت به دو سال قبل بیش از دو برابر شده است و پیش بینی می شود تا سال2007 به حدود 130 میلیون نفر برسد(ساهوت،2003).  بانكداری الكترونیك رامی توان استفاده از تكنولوژی پیشرفته شبكه ها ومخابرات جهت انتقال منابع(پول) درسیستم بانكداری معرفی نمود. درواقع بانكداری الكترونیك به معنای یكپارچه سازی بهینه كلیه فعالیتهای یك بانك ازطریق بكارگیری تكنولوژی نوین اطلاعات، مبتنی بر فرایند بانكی منطبق برساختار سازمانی بانكها است كه امكان ارائه كلیه خدمات مورد نیاز مشتریان را فراهم می سازد.(ونوس ومختاران ،1381،ص 17). اساساً، بانكداری الكترونیكی به فراهم آوردن امكان دسترسی مشتریان به خدمات بانكی با استفاده ازواسطه های ایمن وبدون حضورفیزیكی اطلاق می شود.(كهزادی، 1382).

خدمات بانکداری الکترونیکی به شیوه های گوناگون قابل ارائه استکه از جمله آن می توان به: بانکداری الکترونیکی، بانکداری خانگی، بانکداری موبایل، خود پرداز، فروش نقطه ای و بانکداری اینترنتی اشاره کرد.بانکداری تلفنی[2]:عبارت است ازعرضه خدمات مالی شعب از طریق دستگاههای مخابراتی که درآن مشتریان بانکها می توانندمعاملات بانکی جزئی خود را به وسیله یک دستگاه تلفن انجام دهند.

دربانکداری خانگی بانك ها از طریق ایجاد یك پایگاه اینترنتی و معرفی آن به مشتریان با آنهاارتباط برقرار كرده وخدمات خود را از طریق این شبكه به مشتریان ارائه می دهند.علاوه بر این، از این طریق مشتریان به راحتی می توانند با استفاده از اینترنت وشبكه جهانی وب با بانك خود ارتباط برقرار كرده وبدون نیاز به حضور فیزیكی فعالیتهایشان را انجام دهند.

با استفاده ازتلفن همراه می توان بسیاری از عملیات بانكی را، همچون: بررسی وجه مانده درحساب های مختلف، توقف پرداخت چك، نقل وانتقال پول از حسابی به حساب دیگروغیره، را انجام داد.  برحسب تجربه های بدست آمده برای انجام امور بانكی، تلفن همراه از تلفن عادی ایمن تر است.(حسن زاده وپورفرد، 1382، ص 7)

[1] - Automatic Teller Machines

[2] .Telephone Banking